本文來自微信公眾號： 人人都是產(chǎn)品經(jīng)理 ，作者：怪哥

最近，“平臺月付將退出支付選項”這個話題突然沖上熱搜。

花唄、美團月付、抖音月付也很快出來回應(yīng)，大意都差不多：業(yè)務(wù)正常，沒有要關(guān)，后面具體怎么展示，以App實際頁面為準。

所以先不用急著跟花唄告別。

花唄、白條、美團月付這些東西，大概率一個都不會消失。真正要變的，是它們以后在付款頁面里坐哪個位置。

事情來自今年4月八部門聯(lián)合發(fā)布的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》，9月30日起正式實施。其中有一條寫得很直接：非銀行支付機構(gòu)不得將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品列入支付工具選項。

翻譯成大白話就是：

以后你只是想付個錢，平臺不能再把“借錢”跟銀行卡、余額這些東西混在一起擺給你了。

這事我看到的時候，第一反應(yīng)居然是：終于有人管管這個頁面了。

不知道大家有沒有這種經(jīng)歷。

去便利店買瓶水，十幾塊錢，付款的時候平臺問你：要不要月付？

點個外賣，二三十塊錢，又提醒你：先享后付。

有時候買個幾塊錢的小東西，也恨不得給你來一句“本月晚點還”。

我每次看到都想問一句：

怎么了？瞧不起我嗎？這幾塊錢我還付不起了？哈哈哈。

更夸張的是，有些平臺生怕你不知道自己還有額度。你本來只是來買杯奶茶，它順手提醒你還有幾千、幾萬塊錢可以借。

一種很神奇的體驗：

我只是有點渴，平臺已經(jīng)開始替我操心現(xiàn)金流了。

當(dāng)然，這些產(chǎn)品為什么這么設(shè)計，也不難理解。

過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)平臺在收銀臺上是真的下過功夫。銀行卡、余額、花唄、白條、月付、分期全部擺在一起，有些旁邊再配一句“本月先享后付”“開通立減”“每月僅需XX元”。

看久了以后，很多人其實已經(jīng)不太覺得花唄、白條這些東西是在“借錢”。

它們越來越像一種普通付款方式。

這也是這個產(chǎn)品設(shè)計最厲害的地方。

如果今天銀行突然彈出一個頁面問你：

“是否申請一筆3000元消費貸款？”

很多人下意識會想一下：利息多少？為什么要借？下個月還得上嗎？

但如果你在結(jié)賬的時候，頁面上只是多了一個“花唄支付”，心理感覺完全不一樣。

你會覺得自己只是在微信、銀行卡、余額、花唄之間隨便選一個。

“貸款”這兩個字，幾乎消失了。

所以我覺得，這次新規(guī)真正有意思的地方，不是花唄還能不能用，而是它把一個很多人已經(jīng)習(xí)以為常的產(chǎn)品設(shè)計重新掰開了：

付款和借錢，本來就不是一回事。

這些年，互聯(lián)網(wǎng)公司一直想把兩件事做得越來越像。

現(xiàn)在要重新分開了。

從產(chǎn)品經(jīng)理角度看，這個變化其實挺大。

因為收銀臺是什么地方？那是互聯(lián)網(wǎng)公司最舍不得浪費的一塊地。

按鈕擺在哪里，默認推薦什么，哪個支付方式排第一，開通會員送幾塊錢，分期顯示月供還是總價，這些細節(jié)背后，估計都有無數(shù)次AB測試。

畢竟一個按鈕往上挪一點、文案換幾個字，最后影響的可能都是一大筆GMV。

尤其是消費金融產(chǎn)品，最重要的一件事就是降低用戶的心理門檻。

5000塊錢的手機看著有點貴，那就別告訴你5000。

告訴你：

每天只要幾塊錢。

一次付不下去？

沒關(guān)系，12期。

這個月手頭緊？

沒關(guān)系，先享后付。

原本是一筆幾千塊錢的消費，被拆啊拆，最后拆成了一頓早餐的錢。

人一看：

好像也沒多少。

所以產(chǎn)品經(jīng)理/運營這些年特別擅長一件事：讓價格變小，讓借錢變輕。

而這次新規(guī)基本是在給這套玩法劃線。

除了要求金融產(chǎn)品和支付工具分開展示之外，新規(guī)還明確提到，“低門檻”“秒到賬”“低利率”“無成本”等誘導(dǎo)性用語不能亂用了，分期付款也不能只盯著首期優(yōu)惠來吸引用戶。

這些詞是不是也特別眼熟？

以前打開不少App，經(jīng)常能看到：

“最高可借20萬?！?/p>

“最快30秒到賬?！?/p>

“每日最低僅需X元?！?/p>

還有那個經(jīng)久不衰的：

“首期0元?！?/p>

以前做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，大家天天研究怎么降低用戶決策成本。

現(xiàn)在監(jiān)管開始提醒：

有些決策成本，還真不能降得太低。

尤其是借錢這件事。

有時候多點一下、多看一個頁面、多看一眼“這是信貸產(chǎn)品”，未必是什么壞事。

甚至我現(xiàn)在挺好奇9月30日之后，各家的收銀臺到底會改成什么樣。

花唄放哪？

白條放哪？

美團月付是不是要挪個窩？

抖音月付還會不會像現(xiàn)在這么顯眼？

親測，個別平臺支付界面已調(diào)整，加了“信貸”標識

產(chǎn)品肯定還在，但以前大家可以堂堂正正坐在“付款方式”這一桌，以后可能得回到自己的“信貸專區(qū)”。

說白了：

花唄們不是沒了，只是要從支付欄里搬家了。

對平臺來說，這可能是一次挺大的收銀臺改版。

只不過這次提需求的，不是老板，不是增長團隊，也不是產(chǎn)品總監(jiān)。

是監(jiān)管。

對普通用戶來說，我倒覺得挺簡單。

以后買瓶水、點個外賣，先讓我老老實實把十幾塊錢付了。

至于那幾萬塊額度……

真不用每次都提醒我。